Национальный банк Таджикистана вводит с 1 сентября национальную систему денежных переводов. Как она будет работать – не известно, НБТ свое решение пока никак не комментирует. Чтобы хоть как-то прояснить ситуацию, мы обратились к независимому экономисту Анвару Хайдарову.
Национальный банк хочет получить контроль на системой денежных переводов (а это огромный поток порядка 2.5 млрд. долларов США в год) посредством подключения последних в систему находящегося в финальной стадии разработки и внедрения Национального Процессингового Центра при НБТ РТ.
Как заявлено в обращении в Центробанк РФ, данный шаг обоснован целями «поддержания стабильности банковской системы Таджикистана в сфере оборота денег, снижение операционных рисков и издержек, усиления контроля над отмыванием денег и прозрачности операций, искоренения спекулятивных манипуляций на рынке денежных переводов».
– Цели эти, в принципе, благородные, – говорит Хайдаров, – но не совсем обоснованные применительно к международной глобальной системе моментальных переводов граждан. Ее частью Таджикистан стал в начале 2000-х, и именно благодаря которой ранее огромный серый наличный поток денег трудовых мигрантов стал поступать в страну совершенно легальным путем через банки, способствуя укреплению доверия, стабильности как нацвалюты, банковской системы, так и макроэкономического положения Таджикистана.
В то время, когда космические корабли бороздят просторы Вселенной…
Доступная, быстрая, и не требующая открытия персонального счета или наличия банковской карты, а значит очень удобная в использовании глобальная система так называемых операторов денежных переводов (money transfer operators) является основным стимулом для легализации индивидуальных денежных переводов, особенно для бедных мигрантов которые не могут позволить себе платить высокую комиссию банку.
Именно благодаря наличию таких систем и развитию новых удобных онлайн технологий платежных систем, мигранты со всего мира (Индия, Филипинны, Пакистан и прочие страны) стали активно пользоваться легальными системами, что способствовало росту объемов переводов отражаемых в официальных данных Центробанков мира, отмечает эксперт.
Согласно данным недавно опубликованного отчета «Миграция и Развитие 2019» Всемирным Банком, «мировые потоки денежных переводов выросли на 9.6% за 2018 год, в том числе на 11% в регионе Европы и Центральной Азии до 59 миллиардов долларов США». В то же время данный отчет отмечает, что банковские каналы переводов остаются самыми дорогими с комиссией до 7%, в то время как средняя комиссия в мировых системах составляет 1.5%.
Соответственно предлагается стимулировать развитие более открытых систем моментальных переводов на основе почтовых офисов и телекоммуникационных компаний (мобильный банкинг). Как отмечает основной автор отчета, г-н Дилип Ратха, очень авторитетный экономист в сфере анализа управления глобальной трудовой миграции «высокая стоимость денежных переводов снижает выгоды от миграции. Пересмотр эксклюзивных партнерских отношений и предоставление возможности выхода на рынок новым игрокам платежных систем, например через национальные почтовые отделения, банки и телекоммуникационные компании увеличат конкуренцию и снизят цены на денежные переводы». Ставится задача сократить комиссию на переводы до порядка 0.5% во всем мире.
И в это время, когда, как говорится, «космические корабли бороздят просторы Вселенной», и весь мир стремится к либерализации, удешевлению и открытости платежных систем для удобства граждан, Национальный Банк РТ усиливает контроль и усложняет доступ посредством внедрения новых требований.
Что касается заявленных целей усиления контроля над подозрительными потоками и предотвращение спекуляций. Они вполне обоснованы, но уже в принципе реализуемы в рамках текущих систем, позволяющих определять и отслеживать крупные и потенциально подозрительные переводы.
Кроме того, Национальный процессинговый центр, который функционирует у нас с 2012 года, в принципе в основном должен быть направлен на поддержание стабильности, ликвидности и безопасности в основном внутренних платежных систем, в том числе посредством системы Корти Милли.
Как и зачем распространять данную систему на каналы и платежные системы операторов денежных переводов, тем более нерезидентов Таджикистана, остается совершено непонятным.
«Если комиссия вырастет, мигранты вернутся к нелегальным каналам»
Кроме того, не ясно согласятся ли российский регулятор в лиц ЦБ РФ, коммерческие банки и системы переводов (Юнистрим, Корона и прочие) подключится к данной системе, что в принципе противоречит Федеральному Закону РФ о платежных системах (161 ФЗ). И даже если согласятся, второй и самый важный вопрос – насколько появление нового посредника в лице новой структуры НПЦ при НБТ РТ, повысит издержки и комиссию на посылаемые денежные переводы в основном из Российской Федерации в Таджикистан. Напомним, сейчас таковая составляет в среднем около 1%, что удобно и доступно.
В случае если комиссия вырастет хотя бы на пол процента или больше, вполне вероятно это оттолкнет часть пользователей систем легальных переводов, в основном из числа бедных мигрантов для которых эта сумма вполне существенна. Следовательно, это вновь подтолкнет последних к использованию нелегальных каналов, системы взаимозачетов (хавала), или отправке наличных сумм как это было в начале 2000-х. Это в свою очередь нанесет ущерб и без того сложной ситуации с ликвидностью, финансовой стабильности банков и финансовых организаций страны, и, соответственно, негативно отразится на макроэкономике в целом.
Напомним в первой половине текущего 2019 года, в том числе в связи с внедрением правил обязательной конвертации переводимых сумм из России в РТ по курсу НБТ, рост объемов переводов сократился по сравнению с соседними Узбекистаном и Кыргызстаном, и это, несмотря на то, что потоки миграции продолжали расти. А значит можно допустить, что часть пользователей и мигрантов уже уходит в нелегальное поле.
Не должно ли это беспокоить регулятора в лице НБТ, который уже сейчас неимоверными усилиями пытается сдержать девальвацию сомони и поддержать валютные позиции и ликвидность банков? Если же в этих условиях в надежде получить часть пирога средств мигрантов, выйдет обратный эффект в виде сокращения всего объема, последствия для финансовой стабильности, платежеспособности банков и макроэкономики страны станут еще более драматичными. Очень хотелось бы, чтобы в регуляторе задумались над рисками и пересмотрели свое решение.
Анвар Хайдаров – псевдоним известного таджикского экономиста,специально для Asia-Plus
